一、基本概況：
現(xiàn)階段每月固定收入來自父母贊助，每月1200元人民幣。
（一）個人基本信息
姓名：陸__性別：男 年齡：20 婚姻狀況：未婚
月收入：1200
（二）財務(wù)狀況
根據(jù)日常收入情況整理分析，編制自身月度收支情況表和年度收支表如下。
二、理財原則：
在理財過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險、合理保障。
三、分析與總結(jié)：
1、從日常消費來看，我的月度基本花銷為1040元，根據(jù)武漢生活基本費用水平計算，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。
2、由于本人愛吃甜點喝奶茶等，每月零食費用為60，也在承受范圍之內(nèi)。
如果在零食方面壓縮空間，可以考慮報一門二外培訓(xùn)班，但可行性較小。
3、年度結(jié)余有2220元，可以做出適當(dāng)投資。
當(dāng)有閑余資金時，買基金進行投資。
資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對本人今后的財務(wù)自由度提升非常重要，首先應(yīng)在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對投資和資產(chǎn)配置進行調(diào)整。
從上表看來，年度結(jié)余2220元資金可考慮投入股票基金、債卷基金等投資組合。
考慮到目前本人國債受利率波動影響大，且國債大熱，流動性不足，收益率不夠客觀。
因此，可考慮購買定投基金
以下是目前定投基金排名：
01 華夏優(yōu)勢增長股票
02 華夏大盤精選混合
03 華夏成長混合
05 嘉實滬深300指數(shù)（LOF）
06華夏全球股票（QDII）
07 工銀核心價值股票
08 廣發(fā)聚豐股票
由此，可以適當(dāng)考慮購入華夏優(yōu)勢增長股票，每月200進行長期定投，定投期限暫定2年。
四、理財目標(biāo)
綜合以上分析 ，總結(jié)理財目標(biāo)：
目標(biāo)一：合理安排消費，規(guī)劃目前的月花銷，減少不必要的現(xiàn)金流出。
目標(biāo)二：通過合理安排保險和投資，做到對生活的基本保障，對長期有更大收益。
姓名：__
年齡：__
性別：男
學(xué)院：金融分院
專業(yè)：經(jīng)濟學(xué)
學(xué)號：__
規(guī)劃時間：20__年12月10號
理財寄語：
所謂你不理財，財不理你。
個人理財在現(xiàn)代社會中的重要性與必要性日益凸顯。身為一 名即將踏入社會的大學(xué)生，制定個人理財規(guī)劃勢在必行。
大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時 尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在 一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員， 作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生， 我們更應(yīng)該盡早做好理財 規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃 至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資 理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng) 成為我們不得不思考的問題。 要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮 自己的未來。 只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一 個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
一、家庭成員基本信息
二、家庭基本財務(wù)狀況
對家庭財務(wù)現(xiàn)狀進行剖析是家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn) 狀，則一切美好的未來都無從談起。根據(jù)家庭財務(wù)報表，做出了各項結(jié)構(gòu)圖的分析，具體如下：
表1：略
家庭資產(chǎn)負(fù)債情況(單位 人民幣：萬元)
表2：略
每月收支狀況(單位 人民幣：元)
表3：略
全家保險狀況(單位 人民幣：萬元)
表4：略
收入預(yù)算表(預(yù)期年份20__年)
(一)資產(chǎn)負(fù)債表分析
1 結(jié)構(gòu)分析
1) 資產(chǎn)項目分析
流動資產(chǎn)：200000 每月開支：9000
每月開支×3=9000×3=27000
說明家庭的流動資產(chǎn)足夠支付日常的開支
2) 負(fù)債項目分析
家庭總資產(chǎn)250萬 家庭總負(fù)債30萬
家庭總資產(chǎn)>家庭總負(fù)債
3) 凈資產(chǎn)項目分析
凈資產(chǎn)為220萬 為正
總結(jié)：從資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)分析來看，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是健康的
2 比率分析
1) 總資產(chǎn)負(fù)債率分析
總資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)
=30/250=12%
這項數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。該比率小于0.5，說明負(fù)債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。
2) 凈資產(chǎn)比率分析
凈資產(chǎn)=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=1300000/2200000=59%
該比率反映了一個家庭通過投資增加財富、實現(xiàn)目標(biāo)的能力。隨著家庭的成長，這一比率應(yīng)不斷提高，以保證凈資產(chǎn)有合理的增值率。投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5以上為好。該比率說明家庭通過投資增加財富實現(xiàn)目標(biāo)的能力低。
解決方式：增加投資資產(chǎn)
3) 償付比率分析
償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=220/250=88%
分析顯示該比率大于0.5，說明負(fù)債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。0.9523比較接近1，說明沒有充分利用信用額度。
解決方式：可以通過借款來優(yōu)化
總結(jié)：通過以上分析可以看出，家庭財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，家庭保障仍略顯不足，需要進一步加強。
解決方式：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對基金和保險等產(chǎn)品加大投資，以實現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標(biāo)。
(二)現(xiàn)金流量表分析
現(xiàn)金流入18000×12=216000
現(xiàn)金流出9000×12=108000
盈余216000-10800=205200
1 結(jié)構(gòu)分析
1) 收入結(jié)構(gòu)分析
工作收入15000×12=180000
理財收入3000×12=36000
工作收入高于理財收入，而且工作收入過高，應(yīng)該增加理財收入
2) 支出結(jié)構(gòu)分析
信貸支出30000
總支出9000×12=108000
3) 儲蓄結(jié)構(gòu)分析
生活儲蓄=工作收入-生活支出
=180000-108000=72000
理財儲蓄=理財收入-理財支出
=36000-30000=-6000
生活儲蓄遠(yuǎn)大于理財儲蓄應(yīng)該增加理財儲蓄
2 比率分析
1) 收支比率
收支比率=支出/收入
=69000/120000=0.575
儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控
制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。該比率小于1，說明支出小
于收入，可以再進行投資
2) 儲蓄比率分析
儲蓄比率=盈余/稅后收入
=108000/216000=0.5
儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制
其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。該比率說明家庭控制其開支和能
夠增加其凈資產(chǎn)的能力都較強。
三、生命周期分析
生命周期是一種非常有用的工具，標(biāo)準(zhǔn)的生命周期分析認(rèn)為市場經(jīng)歷發(fā)展、成長、成熟、衰退幾個階段。然而，真實的情況要微妙得多，給那些真正理解這一過程的企業(yè)提供了更多的機會，同時也更好地對未來可能發(fā)生的危機進行規(guī)避。
現(xiàn)在我正處于上完大學(xué)到參加工作這個過渡期，所以家庭的生命周期正處于家庭成長期到家庭成熟期這個過渡時期。這個時候債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財重點是適當(dāng)增加高風(fēng)險高收益的投資，父母需要提前考慮退休以后的生活安排和投資。
四、現(xiàn)金規(guī)劃
1.準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去
2.辦一張銀行卡，定期存取款項
3.制定一個每月消費計劃，如果不嫌麻煩的話，將錢分別存在兩張卡上，這樣你的一個月就被分成15天一次;如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢，然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。
4.把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費(1000元)，一份用做課余活動經(jīng)費(500元)，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(500元)，剩下的可以適時分配或存入銀行。
5.減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸.
6.實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。
7.每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費行為。
8.在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)。
五、保險規(guī)劃
按保險標(biāo)的分類
人身保險：以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康保
險。
財產(chǎn)保險：以家庭財產(chǎn)為投保對象。
責(zé)任保險：以被保險人的民事賠償責(zé)任為投保對象，包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任 10
生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你
險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險。
家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負(fù)擔(dān)較輕，儲蓄能力比較強。理財活動是準(zhǔn)備退休金，適當(dāng)進行多元化投資，降低投資組合風(fēng)險。保險需求為意外傷害險、健康保險、養(yǎng)老保險、年金保險和財產(chǎn)險。
六、投資規(guī)劃
從我的家庭情況看基本沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經(jīng)驗相對不足。估計也沒有太多的時間精力直接對股票進行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我們不建議您直接進入股市進行投資而是購買風(fēng)險較小的基金。 下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%. 具體配置如下表所示:略
以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況:略
這個資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來市場行情和家庭財務(wù)狀況的變化，可以隨時調(diào)整資產(chǎn)組合，確保投資理財目標(biāo)的實現(xiàn)。
七、退休規(guī)劃
程先生和程女士目前距離退休還有10年。目前家庭年度支出8.4萬左右，按照程先生10年計劃來規(guī)劃養(yǎng)老，按目前通貨膨脹率4%來計算，10年后大約每年需要12.4萬左右，估計退休工資1500元左右，夫妻兩人共3000元左右，年收入3.6萬元左右，10年后的退休工資收入為5.4萬元，還有3萬元的缺口需要從現(xiàn)在的資產(chǎn)增值等開始原始累積。我們建議薛女士家庭拿出家庭結(jié)余做基金定投。另外等在鄉(xiāng)下二老頤養(yǎng)天年后,鄉(xiāng)下老房子每月出租可以得到1000元也是養(yǎng)老金主要來源之一。
八、理財觀念
1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣
要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
2.理財非生財，投資要謹(jǐn)慎
也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。
3.能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。
九、理財規(guī)劃結(jié)論
正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。
理財寄語
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個完美的理財計劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計劃沒有變化快而不制定計劃，要知道。如果沒有計劃，永遠(yuǎn)不會有變化。制定完美的計劃，從來都是成功的不二法門。
隨著經(jīng)濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無論是什么方法，理財意識的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。
一.基本情況
現(xiàn)在剛進入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。
二.目前財務(wù)狀況
我目前一個月的生活費大約是600元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。
三.理財目標(biāo)
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。
四.理財規(guī)劃
1.準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去
2.辦一張銀行卡，定期存取款項
辦一張銀行卡，定期存取款項;其次：你最好準(zhǔn)備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去;再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆 小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)。
3. 會計知識對于個人理財肯定是有幫助的
學(xué)會記賬和編制預(yù)算，這是控制消費最有效的方法之一
其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，堅持整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。 如果是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ摹＿@對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的。所以，在課余時間，自學(xué)一些理財和會計方面的知識，對自我理財?shù)膸椭遣豢晒懒康摹?/p>
4.善于精打細(xì)算。
大學(xué)生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。讓新生注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量別花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費壓縮到最低。把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費(300元)，一份用做課余活動經(jīng)費(100元)，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(200元)，剩余的可以適時分配或存入銀行。
5. 適當(dāng)進行勤工助學(xué)
在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進行勤工助學(xué)活動，學(xué)會自立。鼓勵自己利用課余時間在校內(nèi)或校外做一些力所能及的兼職，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應(yīng)社會打下良好基礎(chǔ)。從經(jīng)濟投資學(xué)來說，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。這種理財增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。
6.實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流
盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。
7.每月做一個理財計劃
比如列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費行為。
8.在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)。
五.理財觀念
1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣
要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
2.理財非生財，投資要謹(jǐn)慎
也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。
3.能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。
六.理財規(guī)劃結(jié)論
大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)，正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。
規(guī) 劃 摘 要
理財是一種生活的態(tài)度，也是一個良好的生活習(xí)慣，更是快樂享受人生的過程。我們?yōu)楸救肆可矶ㄗ龅睦碡斠?guī)劃書詳細(xì)分析了他的個人情況、財務(wù)信息和理財需求，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其生活和職業(yè)特點，進行了消費和現(xiàn)金流量規(guī)劃、投資和風(fēng)險管理規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，以及對規(guī)劃執(zhí)行情況的跟蹤和定期檢查，以便今后根據(jù)其個人情況的變化進行適時的調(diào)整。
理財目標(biāo)：
1、合理安排消費和投資支出，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的同時建立安全、穩(wěn)定的投資組合;
2、通過合理安排保險和投資，做到對退休后幸福生活的基本保障。
理財原則：
在理財過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險、合理保障。
財務(wù)狀況：
1、現(xiàn)金儲蓄能力較弱。
2、償債能力較強，財務(wù)狀況很安全。
3、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理：流動性資產(chǎn)比例過小，品種單一，投資收入少。
理財策略：
可以預(yù)期，本人將維持較為穩(wěn)定的生活和工作狀態(tài)，因此理財?shù)脑瓌t以穩(wěn)健為主，結(jié)合財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好，我建議：
1、合理規(guī)劃消費支出，提高流動資產(chǎn)比例。
2、投資規(guī)劃方面，首先理清所持有資金情況以做進一步規(guī)劃，其次調(diào)整資金投資策略，適當(dāng)降低投資金額，并增加不同期限、不同變現(xiàn)能力和收益率的理財產(chǎn)品。
3、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃方面，調(diào)整原有保險產(chǎn)品，增加對意外和重大疾病風(fēng)險的保障能力，增加作為補充養(yǎng)老金的保險，保費控制在年收入的10%左右。
第一部分：客戶情況和理財目標(biāo)
一、基本情況
(一)個人基本信息
姓名：徐生強
性別：男
年齡：22歲
婚姻狀況：未婚
職業(yè)：學(xué)生
二、財務(wù)狀況
基于徐生強的個人信息，通過整理、分析和假設(shè)，對他年收支及存款進行了細(xì)分，展示出目前他的日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以它為基礎(chǔ)開始理財計劃。
(一)日常收支情況
他的每月可支配收入為1500元，。據(jù)此，我們可列出他的月度收支情況表(表1);他的年度收入在此也暫按凈收入計算，可得年度收支情況表(表2)。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況
他的資產(chǎn)負(fù)債情況見表3。
表1：月度收支情況表：略
單位：元
表2：年度收支情況表：略
單位：元
表3：家庭資產(chǎn)負(fù)債表：略
單位：元
三、人生理財目標(biāo)
我們看到他的理財問題主要有以下幾個：
——如何規(guī)劃目前的月花銷，控制不必要的資金流出? ——能否購買一輛10萬元左右的代步車?
——如何調(diào)整年度保險費用，購買性價比更高的保險產(chǎn)品? ——是在5年內(nèi)還清房貸，還是靠公積金在10年內(nèi)慢慢償還? ——采取什么樣的投資方式可實現(xiàn)他自己定義的“退休無憂”的生活? 首先，我們結(jié)合他的個人情況對其面臨的理財問題進行簡單分析。
他的個人情況具有代表性，目前暫無結(jié)婚的打算，所以，在以下的理財目標(biāo)確定和理財規(guī)劃中，我們均按她的這種單身狀態(tài)進行，如果日后她有組建家庭的打算，則應(yīng)另做規(guī)劃。
1、從日常消費來看，他的月度基本花銷為500元，占其月收入的比例處于合理范圍內(nèi)，根據(jù)青海生活基本費用水平計算，這500元的月花銷還有壓縮的空間。
2、他每月交通費為100元，在他的承受范圍之內(nèi)。而他所持有的現(xiàn)金和活期存款僅為10000元。
3、針對其償還房貸的問題，我們認(rèn)為，目前的房貸月供是由公積金償還，并未增加他的現(xiàn)金負(fù)擔(dān)，也不影響他的資產(chǎn)積累，而且，總貸款余額9萬元在他的整個資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中所占比重不大，因此不必提前還款。
4、保險規(guī)劃是一項中長期規(guī)劃，在他的整個人生風(fēng)險管理方面非常重要，應(yīng)該進行合理規(guī)劃，同時還要根據(jù)個人家庭情況的變化定期進行檢查調(diào)整。目前他的投保額度占其年收入比例較為合適，但是作為單身大齡男性，投保品種應(yīng)進行適當(dāng)調(diào)整，主要目的是增加對人生意外風(fēng)險的保障和提前進行適當(dāng)?shù)耐诵蒺B(yǎng)老安排，還要特別注意進行男性方面的保險安排。
5、投資方面，他將每月結(jié)余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投資都投入基金也不符合理財?shù)幕驹瓌t，應(yīng)該按照“退休無憂”的目標(biāo)對投資進行重新規(guī)劃。另外，由于公司原始股也是他的資產(chǎn)組成部分而且可以帶來不菲的收益，建議他盡快弄清楚自己所擁有的原始股數(shù)量，以便日后進行更具針對性的規(guī)劃。
6、將自己的“退休無憂”定義為月花銷相當(dāng)于現(xiàn)在水平的3000元，每年可以出國旅游一次。但是她忽略了資金的時間價值，在確定理財目標(biāo)時應(yīng)一并考慮進去。
綜合以上分析，我們認(rèn)為，他的理財目標(biāo)可以總結(jié)為以下兩點：
目標(biāo)一：合理安排消費和投資支出，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的同時建立安全、穩(wěn)定的投資組合;
目標(biāo)二：通過合理安排保險和投資，做到對退休后幸福生活的基本保障。
我們認(rèn)為這兩個理財目標(biāo)簡單明確，基本符合他的情況，通過合理的理財規(guī)劃是可以實現(xiàn)的。
第二部分：理財規(guī)劃建議
一、理財規(guī)劃基本假設(shè)
考慮到30年后他將屆退休年齡，本理財規(guī)劃時段暫定為20__年11至20__年11月，由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的不確定性等因素影響，為了便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃，我們對以下內(nèi)容進行了合理的預(yù)測：
(一)預(yù)期通貨膨脹率
今年上半年我國國民經(jīng)濟仍處于快速增長的通道，GDP同比增長10.4%，比上年同期回落1.8個百分點，CPI上漲7.9%，比1-5月份下降0.2個百分點，比上年同期上漲3.1個百分點。從20__年開始，我國CPI一改前些年平穩(wěn)運行格局而持續(xù)攀升，今年2月份達(dá)到8.7%的峰值，雖然上漲的態(tài)勢有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。雖然國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控已取得初步成效，但我國的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢較為復(fù)雜，通貨膨脹壓力仍較大，因此我們預(yù)測長期的平均通貨膨脹率為4%。
(二)利率水平
20__年以來，央行已經(jīng)進行了多次利率上調(diào)，現(xiàn)行一年期人民幣存款利率已達(dá)4.14%，雖然預(yù)計利率上調(diào)還有空間，但隨著宏觀調(diào)控成效初步顯現(xiàn)，通貨膨脹開始回落，我們預(yù)計未來人民幣利率水平不會有大幅的波動。
(三)預(yù)測收入增長率
IT行業(yè)作為一個高收入行業(yè)，收入相對穩(wěn)定可靠，可預(yù)測Kate未來收入年增長率平均為1.5%。
(四)最低現(xiàn)金持有量
一般而言，從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-4個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。根據(jù)Kate的收支情況，我們建議的最低現(xiàn)金持有量為1.5萬元。
(五)最高現(xiàn)金持有量
一般而言，從投資角度考慮，一個家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個最高現(xiàn)金持有額。超出這個額度的部分應(yīng)該考慮采用合理的投資方式，已增加這部分資金的收益。我們建議Kate的最高現(xiàn)金持有量為2.5萬元。
(六)風(fēng)險偏好測試
我們針對Kate做了一個風(fēng)險承受能力測試如下表4，測試結(jié)果顯示，她具備中等偏上的風(fēng)險承受能力，根據(jù)她對投資產(chǎn)品等的認(rèn)知和關(guān)心程度，我們認(rèn)為她對風(fēng)險的認(rèn)知水平處于中等。
以上是我們所做的一些基本假設(shè)，在實際操作中，仍需要根據(jù)Kate的實際情況、風(fēng)險偏好和宏觀經(jīng)濟環(huán)境來加以分析和判斷，方能制定合理的理財策略。
二、理財建議
根據(jù)以上對他的財務(wù)狀況分析及一些基本假設(shè)，針對他的理財目標(biāo)，我認(rèn)為可從短期到中長期分步驟實施理財規(guī)劃：
(一)消費支出規(guī)劃
我認(rèn)為，他在短期內(nèi)應(yīng)盡快提高流動資產(chǎn)比例，適當(dāng)壓縮月花銷支出額。根據(jù)上海目前的生活消費水平，象他這樣的低收入人來說，提高生活質(zhì)量的娛樂等花費為0元，月平均消費支出可維持在800元左右，則每月可多結(jié)余200元。在短期內(nèi)可大大提高其現(xiàn)金流，補充其應(yīng)急資金。
(二)購置車輛計劃建議
通過前面的分析，我不建議他在短期內(nèi)購置車輛。但是，在3-5年的中期規(guī)劃中，我們認(rèn)為隨著他的個人資產(chǎn)積累和生活質(zhì)量的進一步提高，購置代步車的計劃還是可以實現(xiàn)的。因此，我們建議他將購車計劃延后兩年，屆時視自身的財務(wù)狀況再行調(diào)整規(guī)劃。
(三) 資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對他今后的財務(wù)自由度提升非常重要，我們認(rèn)為應(yīng)在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對其投資和資產(chǎn)配置進行調(diào)整。
第三部分：理財規(guī)劃的預(yù)期效果分析
現(xiàn)在我們對他規(guī)劃后第一年后的財務(wù)狀況進行簡要分析。如每月消費支出削減到800元，且基金定投減少為100元，以現(xiàn)金和活期存款形式持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金為15000元，年終節(jié)余的15000元再作為貨幣市場基金、短期人民幣理財產(chǎn)品等流動性較高的投資方式持有，這些投資收益率一般可抵消通貨膨脹的影響，經(jīng)過組合配置，投資年收益能達(dá)到8%以上。因此，我們認(rèn)為這份理財規(guī)劃可行。
第四部分 未來家庭理財安排原則
理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，我們建議需把握的原則是：
1、關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合;
2、根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行;
3、如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合(債券、基金、股票)變現(xiàn)。
好的規(guī)劃是成功的一半!
在此，我們祝徐生強擁有一個幸福美好的未來!
1.掌握個人的實際財務(wù)情況
個人的實際財務(wù)情況是制定投資理財策略的基礎(chǔ)，因此，清楚掌握個人的實際財務(wù)情況是制定正確理財策略的前提。比如說，個人的資金流動性、風(fēng)險承受能力等方面的狀況。如果資金不多，風(fēng)險承受能力較低，就應(yīng)選擇相對穩(wěn)健的投資工具或理財產(chǎn)品，如國債、銀行理財產(chǎn)品或穩(wěn)利精選基金等固定收益類理財產(chǎn)品。如果個人具備較強的風(fēng)險承受能力，投資風(fēng)格則可相對激進，可選擇股票、基金等風(fēng)險、收益較高的投資方式。
2.學(xué)習(xí)基本的投資理財技能
在理財過程中，能否掌握基本的投資理財技能在很大程度上會影響個人的理財效果。廣大的理財愛好者在進行投資理財活動之前，能通過瀏覽理財網(wǎng)站、向別人請教、閱讀理財書籍等途徑學(xué)習(xí)和掌握基本的投資理財技能。如果有理財意愿，但確實沒有理財方面的學(xué)習(xí)天賦，建議選擇到正規(guī)、專業(yè)的理財機構(gòu)進行咨詢。
3.合理分配資金
理財比例分配將手里的錢可以按1234的原則比例分配：
10%要花的錢：這些錢主要用于__時3-6個月的正常生活開支，這筆錢可以用來存活期，或者放進互聯(lián)網(wǎng)寶寶類，1元起投，可以隨時存取，方便又能有收益。
20%保命的錢：一定要拿出一部分比例的錢來給家庭每位成員買保險，特別是重疾險一定給自己及家人買上，以防萬一，而且很多重疾險都是理財型，到期之后會返回，相當(dāng)于是把錢存在那里，雖然按年化收益及通貨膨脹來說，最后返還時不劃算，但至少給家人一分保障。
30%的生錢的錢：這部分比例資金主要重點在收益，可以投資房產(chǎn)、基金、股票等一些高收益產(chǎn)品。但是高收益也意味著高風(fēng)險，自己可以掂量。關(guān)于目前房產(chǎn)投資市場前景不太好，北上深的房價升值有定空間外，其他城市相對來說升值潛力不大，不過如果是剛需住的話就沒有關(guān)系。在__，有房才有家的溫馨感及成就感。目前股市的市場行情不明顯，自己謹(jǐn)慎選擇。
40%的保本升值的錢：這部分比例的錢可以用來買一些養(yǎng)老金、子女教育金、國債、分紅險等。保障本金100%的安全，同時還能有一定利息空間。
4.了解市場上的投資工具
理財策略的制定離不開投資工具的選擇，選對了投資工具，能幫助投資者大賺一筆，反之則會帶來大筆損失。
那么，投資工具的選擇有什么訣竅呢？首先，投資者還是要先掌握個人的實際財務(wù)情況。其次，要了解市場上的投資工具，在不斷地對比分析中挑選出最適合自己財務(wù)情況的投資工具或理財產(chǎn)品。
5.把握投資市場的相關(guān)信息
把握投資市場的相關(guān)信息，能幫助投資者及時發(fā)覺市場的變化，并根據(jù)變化合理調(diào)整自己的理財策略，如此便能有效避免不必要的投資損失。因此，在理財過程中，理財愛好者一定要通過電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)及紙媒等多種途徑關(guān)注市場的相關(guān)信息。
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題， 家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y， 以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、 組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。那哪一種投資理財方才是最好的呢?我認(rèn)為適合自己的才是最好的。
下面是我對自己家庭的財務(wù)狀況分析，以此來選擇最適合自己家的理財計劃。
目前，我家家庭的主要收入來源是父母2人個體經(jīng)營所得，每月穩(wěn)定收入為25000元。每年還有約6萬元的不固定收入。父母二人居住在二線城市，每年需3萬元生活費。而我在大學(xué)期間的月基本生活費1000元，每年包括學(xué)費和其他開支需支出20000元。我家里有汽車，但主要交通工具是電動車，交通方面開支較小。每年約7000元。全家醫(yī)療費用和父母雙方的醫(yī)保費用每年約5000元，父母每月給雙方父母贍養(yǎng)費各500元。每年結(jié)余都被父母存為定期和活期存款，并未做其他投資。家中目前無負(fù)債。
我的父母對投資理財有以下幾個目標(biāo)：
1、在滿足自己正常的生活需要并保證生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上增加合理投資，抵抗通貨膨脹，更高增值。
2、父母計劃2年內(nèi)買房，采取分期付款方式，首付300000元。 3、完成女兒在大學(xué)的教育 4、為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備。。
據(jù)我分析，我的父母投資的風(fēng)險偏好為風(fēng)險中性型。由于父母對投資方面關(guān)注研究較少，不擅長投資，穩(wěn)定是主要的考慮因素。因此，希望投資能夠較為低風(fēng)險，在保證本金安全的
基礎(chǔ)上能有一些增值收入，對收益目標(biāo)要求一般。
且由于家中的短期目標(biāo)，父母投資目標(biāo)實現(xiàn)的限制因素也有如下一些：
1、因為近2年有大的購房支出，父母主要會考慮3月期，半年期，一年期的投資。其中對半年期、一年期投入較多。
2、在保證日常開銷的基礎(chǔ)上，主要投資健康財產(chǎn)保險，其次是金融理財產(chǎn)品 3、因家中個體經(jīng)營，對資金流動性要求較高。 綜合以上，我對自己家庭的投資組合建議：
1、 父母二人現(xiàn)在都只有醫(yī)療保險而沒有養(yǎng)老保險，但是醫(yī)療保險只“?！辈弧鞍?，并且沒有買養(yǎng)老保險。所以我建議先購買養(yǎng)老保險，并將商業(yè)保險作為補充，增強家庭抗風(fēng)險的能力。
2、 銀行的存款利息較低，加之如今通貨膨脹率居高不下，若是僅僅將閑置資金存在銀行，不能起到保值的作用。而且，父母的.工作較為繁忙，專業(yè)知識少，沒有時間打理過于復(fù)雜的投資。因此，可以考慮到家庭經(jīng)濟情況購買少量基金組合。這樣在收益一定的前提下能更大程度上降低風(fēng)險。
3、 在生活上，日常生活應(yīng)該注意勞逸結(jié)合，適當(dāng)提高生活質(zhì)量，可以對旅游和健康方面的支出有所增加。建議考慮增加購買健康保險。
4、 手上應(yīng)該準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金用來支付日常生活費用和突發(fā)開支，例如人情往來、額外支出等。
因此，我的配置組合首先是父母增加2人養(yǎng)老保險每年共1000元，其次是購買重疾險1000元，增加每年的旅游支出，并購買商業(yè)健康保險。其次，父母可以拿出100000元的銀行存款，投資于組合債券，因父母都不太懂，可以選擇專門的理財公司代為投資。同時，預(yù)留出女兒的教育費用5萬元。最后，父母應(yīng)將其他款項作為應(yīng)急準(zhǔn)備金以活期存款方式存于銀行，并保留定期存款約300000元，作為首付不動。
根據(jù)自己家里的情況，我將資產(chǎn)分為四份：投資基金、保險、定期儲蓄和活期儲蓄，風(fēng)險投資、應(yīng)急用錢皆兼顧到。注重對資金的合理配置，我認(rèn)為較適合自己的家庭情況。
一、淺談
就我現(xiàn)在的個人而言，理財是個迫不及待的問題。也許很多同學(xué)還沒有意識到這一問題，但卻是不折不扣的事實。
我們現(xiàn)在處于一個“青黃交接”的時期，一方面父母會定期給自己一些“收入”，另一方面我們這一代人的花銷已經(jīng)不僅僅像父母那一代一樣，就是吃飽穿暖就行了，我們一樣的在追尋時代的步伐。當(dāng)支出大于收入的時候我們會怎樣選擇？
是開口繼續(xù)想父母要錢？還是自己掙錢？還是就這樣不管，過一天是一天？還是降低自己現(xiàn)有的生活現(xiàn)狀？
很明顯，哪一樣都不是很好。向父母要，不太好開口；自己掙，太辛苦；就這樣，太窩囊；退而求其次，更是不可忍受。那怎么辦？生活總得要繼續(xù)??！
所以我說：對于我們學(xué)生而言，理財是迫不及待的問題。
二、現(xiàn)狀分析
看一個城市，一個國家的發(fā)展到底如何，看的不是他的首富有多少資產(chǎn)，也不是看他的窮人有多窮，看的是該地區(qū)的中產(chǎn)階層。中產(chǎn)階層是一個地區(qū)發(fā)展得中堅力量。但是現(xiàn)在的中產(chǎn)階層資產(chǎn)來源是什么那？
調(diào)查顯示，在工資收入、投資及理財、遺產(chǎn)繼承、房屋租金收入和其他這五大收入來源中，絕大部分城市中產(chǎn)人群選擇工資收入。其中，上海不愧是“金領(lǐng)”的樂園，受訪者選擇工資收入作為主要收入來源的比例高達(dá)96%，深圳以82%、北京以80%比例緊隨其后，廣州和成都中產(chǎn)人群這一比例略低，為64%和39%。所以說是工資造就了中產(chǎn)階層。
那么他們的錢又花到什么地方去了那？
城市中產(chǎn)的錢都投在哪些方面？調(diào)查顯示，銀行儲蓄、股票、基金和保險成為得票最多的理財方式，而債券、黃金、信托等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產(chǎn)人群最愛。
除成都外，其余四大城市的受訪者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的比例均在80%以上。有受訪者表示，金融資產(chǎn)的流動性和收益高低是他們選擇投資的主要考慮指標(biāo)，由此看來，債券等投資不受青睞也就難免了。
__人熱愛存錢，儲蓄率過高一直備受重視，不但影響了內(nèi)需和人們當(dāng)前的生活，還影響到了經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定。
在“你的理財風(fēng)格屬于哪種類型”測試中，“穩(wěn)健型”投資風(fēng)格在除北京外的'其余四個城市受訪者中得票率最高，在50%左右，北京受訪者僅有20%選該項。出乎意料的是，北京中產(chǎn)人群選擇“激進型”投資風(fēng)格的比例高達(dá)36%，豪爽的北京中產(chǎn)人群更愿意選擇高風(fēng)險的投資方式。
當(dāng)前穩(wěn)健的理財方式使人們錯失了許多賺錢的機會，而激進的理財方式又令人們面臨巨大的風(fēng)險。銀行里的巨額儲蓄令經(jīng)濟發(fā)展有所顧慮，而股市令人迷惑的起起伏伏又令許多股民感受生與死的考驗。
相信自己，拒信他人
被問及“是否需要有專業(yè)人士來為您打理金融資產(chǎn)”時，大多數(shù)人選擇了“用不著”這一選項，其中成都的比例最高，有77%的受訪者選擇這一答案。廣州以65%、上海和深圳以44%的比例緊隨其后。有受訪者在接受調(diào)查時稱，之所以不需要他人代為理財，是因為自己或家人就可以打理；也有受訪者認(rèn)為，目前國內(nèi)專業(yè)理財機構(gòu)面臨發(fā)展不成熟、專業(yè)能力不足和誠信面臨考驗的問題，因此，交給其他人理財不太放心。
三、個人規(guī)劃
1、學(xué)生時期
就如我在最開始所說，我們現(xiàn)在要做的就是精打細(xì)算自己的錢。如果可以的話，也可以自己創(chuàng)業(yè)，掙點零花錢。
我現(xiàn)在已近大二了，由于以前根本就沒有這方面的意識，所以根本就沒有剩余的錢。也就是說，我現(xiàn)在基本可以說從零開始。
收入：
__年春節(jié)，應(yīng)該可以有600元的“壓歲錢”。
__—__學(xué)年第二學(xué)期總的生活費，每月500元，總共應(yīng)該有20__元。
開學(xué)之后在快餐店打工，__均每天8元，一月240元，一學(xué)期960元。
其他收入，300元。
總：3860元
支出：
生活資料：300元
衣服：500元
水果、零食：400元
聚餐、耍：400元
車費：160元
其他：200元
總：1750元
總剩余：1860元
備注：由于在快餐店打工，所以我的生活費可以基本上省略掉！
以前沒算過還真不知道，原來我一學(xué)期也可存上一兩千，即使在加上其他的一些開銷，或者估算掉什么，再怎么也可以有1000元吧！
后面的大三、大四看來是該好好的計劃一下咯！
2、初期工作時期
學(xué)生時代始終是幸福的，過了就該找工作了。
工作初期由于固定收入比較少，開銷也比較大，更不好意思想父母要錢了，除非自主創(chuàng)業(yè)。
工作初期當(dāng)然要“開源節(jié)流”了！
盡量多掙錢，盡量減少不必要的花銷。
3、不到40歲
我們有兩項優(yōu)勢。首先，有足夠時間，時間能治療傷痛。股市最終將復(fù)蘇并實現(xiàn)增長。其次，通過早早地攢錢（你現(xiàn)在應(yīng)該正在這樣做），你會獲得"滾雪球"式的好處，早期的收益就是建立在這個基礎(chǔ)上的。
你還應(yīng)該長遠(yuǎn)地看待投資地點。預(yù)計未來幾年的很多增長將來自海外，特別是新興市場。密西西比州Medley and Brown Financial Advisers的麥德利說，客戶應(yīng)該至少有35%的股票資產(chǎn)投在非美國股票基金上。
說到風(fēng)險，新興市場基金比專注于日本或西歐這類發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的海外基金的波動性更大。這種波動性代表了這類基金中存在的風(fēng)險。不過，作為一名較年輕的投資者，你應(yīng)該擁有多一些的風(fēng)險敞口，原因是長遠(yuǎn)來看，更大的風(fēng)險往往意味著更高的回報。
此外，鑒于你長線投資的戰(zhàn)略，股價的下跌是一個機會。像巴菲特這樣出色的長線投資者認(rèn)為，即使是在最近主要股指反彈之后，美國股價仍相對較低。
麥德利說，對于較年輕的人來說，最佳的投資目標(biāo)是精選的股票共同基金。他認(rèn)為，一些人（特別是較年輕的投資者）因20__年的教訓(xùn)而矯枉過正，遠(yuǎn)遠(yuǎn)避開了股市。
4、40—55歲
一旦進入這個年齡段，你就開始從年輕時代的激進立場轉(zhuǎn)向更為深思熟慮的立場。與此同時，由于你很可能正處于賺錢的巔峰狀態(tài)，這個年齡段也是一個非常重要的攢錢期。在這個時期，你應(yīng)該盡可能多地投資相關(guān)退休計劃，同時開發(fā)其他投資的途徑。你還要避免這個年齡段的投資者在經(jīng)濟低迷時期常犯的兩類錯誤。
克利夫蘭Dawson Wealth Management投資顧問伯恩哈德說，首先，人們通過減少儲蓄額和投資額對市場的低迷作出反應(yīng)。其次，他們開始在沒有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了復(fù)蘇的機會。
為了在這樣的關(guān)鍵時期提高存款額，麥德利鼓勵這個年齡段的客戶設(shè)置自動存款計劃，直接將部分工資轉(zhuǎn)到嘉信理財或富達(dá)投資等機構(gòu)的投資賬戶中，從中可以投資股票共同基金。
麥德利說，人們需要在他們的退休賬戶之外另行存錢。自動計劃實際上很簡單，適合于大多數(shù)人。
5、55歲以上
隨著你距退休年齡越來越近，你希望這些年來積攢的資金能夠保值。問題是，其中的許多資金在過去兩年市場的下行中都已經(jīng)損失了。
路易斯安那州Williams Financial Advisers的威廉姆斯說，在這種情況下重要的是認(rèn)清你目前的狀況，不要再去想你20__年時的情況。
最近的調(diào)查顯示，這部分人首先關(guān)注的是退休安全。一個策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有沒有低成本的年金，可以承諾終生支付至少這個數(shù)目。
這樣一種策略意味著你在遠(yuǎn)離未來的股市收益，但你得到了保障，知道只要你還活著，就能有一筆固定的收入。伯恩哈德說，年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會保障收入。有了這些保障，你其他的資產(chǎn)多冒點風(fēng)險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關(guān)注。
考慮到股市仍處于相對低的水__，而且一些人還需要重建以前的投資組合，因此一些咨詢師建議調(diào)整投資組合的成分，通過低成本股市指數(shù)共同基金來實現(xiàn)更高的股市敞口。應(yīng)當(dāng)從審慎和常識的立場出發(fā)來選擇投資組織，尤其是退休人員。
伯恩哈德說，知足比多多益善更重要，如果已經(jīng)夠了，就不應(yīng)該冒險想再多撈點。他提醒說，只能從財務(wù)狀況良好、信用評級可的公司購買年金。
四、總結(jié)
本來以前對于這方面的了解不多，對于理財也跟別提了，似乎根本就不知道這回事。通過這次的計劃書寫，學(xué)到了很多知識。但是也不得不感嘆，理財這是一個很重要的問題，不管你處于怎樣的一個年齡階段，你都必須要和它打交道。以后一定會多多了解這方面的知識，好讓自己以后的生活水__可以更高，生活質(zhì)量能夠更好，生活品味能夠更優(yōu)雅。
最后，謝謝老師，給了我們一把通往幸福生活大門的鑰匙！